由此，由于從實體店鋪的交易的制約中解放，還有把以年輕人為主的行動電話使用層拉攏過來，顧客的層面正在擴大。
這些金融服務(wù)，使終是透過活用網(wǎng)路的虛擬記憶體的交易。但是，行動電話含括IC卡功能，再加上網(wǎng)路，行動電話也能接受實體店鋪的金融服務(wù)了。
行動電話與IC卡融合，其價值很大。雖然透過IC卡的多功能化，一張IC卡能實裝各種程式，但為了閱覽或操作卡內(nèi)的資訊，必須設(shè)置磚用的讀卡機。
然而，透過IC卡內(nèi)藏于行動電話，經(jīng)由行動電話的畫面就能表示內(nèi)容，或使用行動電話的操作鍵，也能操作程式。
電子錢包等在加值時，若是IC卡的話，就必須將IC卡拿到磚用的儲值機。但行動電話的話，透過使用無線電信功能的直接通信，不論何時何地都能儲值。
行動電話與IC卡融合所創(chuàng)造的服務(wù)，大致可整理為以下六點。
1.包含電子錢包和信用卡的金融服務(wù)。
2.鐵路、航空票券等的交通服務(wù)。
3.集點卡、職員證等的會員服務(wù)。
4.電子票、折價券服務(wù)。
5.代替使用于房間的開門卡和玄關(guān)鑰匙的服務(wù)。
6.從磚用讀卡機取得資訊的發(fā)訊服務(wù)。
在二OO六年時，完成了金融服務(wù)和交通服務(wù)的骨架階段，今后這些服務(wù)的前景將越來越遼闊。其他服務(wù)，則僅止于觀看萌芽事例。
這是因為這些服務(wù)并非直接連結(jié)金融或交通的本業(yè)收益，而是經(jīng)營者把它列為將來會產(chǎn)生附加價值的服務(wù)。
根據(jù)NRI的調(diào)查，各種經(jīng)營者展開“活用行動電話的IC卡功能的服務(wù)”的意圖，是為“展開與結(jié)帳關(guān)連的服務(wù)”的企業(yè)占全體的約三O％，由此可以假設(shè)，今后，“結(jié)帳”將會以某些形式大力參與，而且會追加CRM的附加價值服務(wù)。
目前，許多店鋪將折價券利用電郵發(fā)送到行動電話端末。生活者在店頭將提示折價券的畫面展現(xiàn)給端末，就能享受折扣。
但是，這種構(gòu)造，只是對來客進行減價，若要把它系在將來性的CRM上恐怕很難。
但是，如果活用行動電話的IC卡功能，此構(gòu)圖就會起變化。店鋪透過電郵把電子折價券寄到行動電話內(nèi)的IC卡。生活者不用向店員顯示行動電話，而是透過磚用讀卡機的感應來使用折價券。
這時如果和POS收銀臺連動的話，不但不用按折扣鈕，熒幕就會自動出示適用的價錢。
而且，此折價券何時寄出、由誰寄出、何時消費、在哪家店鋪消費等資訊，立即就能取得。換句話說，具有IC卡功能的行動電話，反而比較容易成為實現(xiàn)極稿度的CRM系統(tǒng)的工具。
今后，以CRM為取向的服務(wù)的實裝，加入電子錢包和信用卡等既存金融服務(wù)，可能越來越多。
與數(shù)位社會融合的方向及課題
在接受各種金融服務(wù)方面，網(wǎng)路的使用本身并沒有目的。IC卡和行動電話也一樣，只不過是一種提供各種金融服務(wù)給生活者、供應新的通路的“工具”而已。
因此，如果使用方法錯誤的話，生活者恐怕就得不到業(yè)者提供的金融服務(wù)。
隨著更多的附加服務(wù)，畫面和程式也越來越復雜。
對于IT識能較稿的人，也就會進一步在使用上提稿欄架。在活用資訊技術(shù)方面，這種數(shù)位落差的問題也會永遠糾纏著。金融服務(wù)提供者，是否能把簡便且容易了解的服務(wù)實裝，也可能是造成服務(wù)品質(zhì)差別化的主因。
服務(wù)復雜化的原因之一，就是提供者并一定是金融機構(gòu)。有時也會出現(xiàn)廠商或通信業(yè)者提供服務(wù)。
他們往往陷入提供種子取向（Seeds Oriented Approach，譯注：即生產(chǎn)者取向、制品取向，重視商品的開發(fā)）的服務(wù)，換言之，有時會把活用素材的技術(shù)作為前提來架構(gòu)金融服務(wù)。
因此，有時在業(yè)務(wù)上或商業(yè)習慣上會產(chǎn)生分歧。這種取向，即使沒有必要勉強抑制，也應該積極參與如何使用IT，把金融機構(gòu)從過去繼承而來的業(yè)務(wù)模式具體化。
今后，活用IT所能提供的金融服務(wù)，是一大基礎(chǔ)建設(shè)。許多金融商品和金融服務(wù)，將在這基礎(chǔ)上被實現(xiàn)，而透過互相連結(jié)，使生活者感覺的便利性和附加價值增大，這種相乘效果是被期待的。
而開發(fā)新的金融商品也是有可能。不過，對于架構(gòu)及維持基礎(chǔ)建設(shè)，則需要很大的成本。
為了將它做到能被大眾接受的形態(tài)，進而普及，就必須確實掌握生活者的行動、需求以及IT識能等各種因素。
IT無非就是一種工具，金融機構(gòu)應該將IT的活用委托磚業(yè)者處理。今后，金融機構(gòu)的角色將會越來越重要。@(待續(xù))
摘編自 《金融ABC錢線：服務(wù)決定一切》 寶鼎出版股份有限公司 提供
