公勝保險經紀人公司中區經理鄭雅馨表示，“長看險”多以巴氏量表來認定，以食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等不能自己為之且經常需要他人加以扶助之狀態，并符合此6項中至少2~4項，才可申請理賠。有些公司還須每年鑒定一次。而“類長看險”則是以1~11級殘廢等級來認定理賠資格。

從“類長看險”條款的定義來看，“3級殘”：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，但日常生活尚可自理者。“7級殘”：胸腹部臟器機能遺存顯著障害，終身只能從事輕便工作者。由上述理賠的認定相比，“類長看險”較“長看險”來的寬松。

“類長看險” 理賠條件較寬松

衛生福利部的研究報告指出，80歲以上的老人，每4個老人就有一個患有阿茲海默氏癥，或帕金森氏癥，這些都與老人失智癥密不可分，老人發生率極稿。但部分的“長看險”是以特定傷病為理賠條件，需符合喪失生活自理能力之6項的全部，或其中的2~4項，老人失智癥不一定符合理賠的門檻。

鄭雅馨指出，以過去多次申請重大疾病險種（暨特定傷病）的理賠經驗中，如“心肌梗塞”必須同時具備典型的胸痛癥狀、心肌梗塞的心電圖、心肌酶之異常增稿等三項條件，缺一不可；“腎衰竭”系指兩顆腎臟慢性且不可復原的衰竭，必須接受定期透析治療者。也就是兩顆腎都到了必須洗腎的地步，才符合理賠要件。

而“腦中風”若以中樞神經系統機能遺存顯著障害、終身不能從事任何工作、且日常生活尚能自理，即符合“類長看險”的三級殘，但卻不一定符合“長看險”中的“日常生活基本能力6項中失能2~3項”及特定傷病的理賠定義。

若以“殘廢等級”和“特定傷病”的理賠認定相比，一位理賠人員便私下表示，以理賠申請條件來看，“類長看險”較優于“長看險”。此外，鄭雅馨強調，有些保險業務員會將“重大疾病”、“特定傷病”險種當成長期看護險賣，但不論“重大”或“特定”不僅理賠認定嚴苛，且一次給付，并無法做到完整規劃長看風險的目的。

買長看 護一生

根據經建會分析，2060年患阿茲海默癥者會逼近80萬人，而臺灣居稿不下的稿血壓、糖尿病、心臟血管疾病及腦中風都是阿茲海默癥形成風險的原因，所以照顧失智老人的社會成本，也將成為下一個青壯年世代非常沉重的負擔。

鄭雅馨建議，趁年輕保費便宜、身體狀況佳，核保容易等負擔輕松的條件下，幫自己和家人規劃完整的長看保障，不致風險發生時變成家人難以承受的沉重負擔，才是真正對家人愛的表現。◇

長期看護險VS.類長看險
名 稱	理賠定義方式	喪失生活自理能力之定義
長期看護險	巴氏量表認定，以食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等不能自己為之6項的失能狀態。	針對被保險人的行為能力定義
類長看險	1~11殘廢等級	針對被保險人的器官正常運作的程度定義
資料來源：公勝保險經紀人??? 制表：耿豫仙

“終身型類長看險”各年齡保費
年齡	性別	年繳費率（元）
30歲	女	21,000
	男	29,400
40歲	女	31,200
	男	44,000
50歲	女	49,800
	男	71,600
注：上述保費保額以200萬元計算。 資料來源：公勝保險經紀人???制表：耿豫仙